離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住む方法は？注意点も解説

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住む4つの方法は？

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住む場合は、以下4つの方法があります。

• 夫が住宅ローンを返済する
• 住宅ローンの名義を妻に変更する
• ローンを借り換える
• 夫へ家賃として毎月支払う

それぞれ詳しく見ていきましょう。

1-1.夫が住宅ローンを返済する

離婚後も夫が残っている住宅ローンの返済を続け、妻が家に住む方法です。妻は住宅ローンを返済しないため、住居費の負担は生じません。慰謝料の代わりとして、夫が住宅ローンを返済するケースもあります。

離婚後も夫名義の家に妻が住み続けることになるため、銀行に資金使途違反と判断され、住宅ローン残債の一括返済を求められるリスクがあります。また、夫が住宅ローンを返済できなくなった場合、家が競売にかけられ、妻は強制退去を迫られる可能性がある点にも注意が必要です。

1-2.住宅ローンの名義を妻に変更する

返済が残っている住宅ローンの名義を、夫から妻に変更する方法です。ローン返済の負担は生じますが、家の居住者とローン名義人が一致するため、資金使途義務違反による一括返済や競売などのリスクを避けられます。

ただし、住宅ローンの名義を妻に変更するのは簡単ではありません。妻に安定した定期収入がないと、金融機関の審査に通過するのは難しいでしょう。安定収入があったとしても、離婚を理由とした住宅ローンの名義変更は、金融機関の承認を得られないことがあります。

1-3.ローンを借り換える

ローンの借り換えとは、妻が新たに住宅ローンを組み、その借入金で夫名義の住宅ローンを完済する方法です。借り換え後は、妻が住宅ローンを返済しながら家に住むことになります。借り換えで住宅ローンを妻名義にすれば、家の名義も妻に変更できるため、安心して住み続けることが可能です。具体的には、以下2つの方法があります。

• 免責的債務引受：夫名義の住宅ローンを妻が引き継ぐ方法
• 夫婦間売買：妻が住宅ローンを組んで夫から家を購入する方法

どちらの方法を選択しても、銀行の承認を得る必要があります。妻に安定した定期収入がない場合は、審査に通過できない可能性がある点に注意が必要です。

1-4.夫へ家賃として毎月支払う

住宅ローンの借り換えや名義変更が難しい場合は、夫へ家賃として住宅ローンの返済額を毎月支払う方法もあります。離婚後も夫は住宅ローンの返済を続けますが、妻が家賃を支払うため、実質的には妻が住宅ローンを負担することになります。夫婦間で合意できれば、離婚後も問題なく住宅ローン返済を続けられ、妻は家に住むことが可能です。

ただし、夫に毎月家賃を支払う方法は、離婚後も定期的に夫と連絡を取り合わなくてはなりません。住宅ローンを完済するまで、夫と連絡を取り合うことに抵抗がない場合は選択肢となるでしょう。また、「妻が家賃を支払えない」「妻が支払った家賃を夫が住宅ローンに充てずに返済が困難になった」といった理由でトラブルに発展するリスクもあります。

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むメリット・デメリット

ここでは、離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むメリット・デメリットを紹介します。事前にメリット・デメリットを比較することで、離婚後も家に住み続けるべきか判断しやすくなるでしょう。

2-1.環境を変える必要がないなどのメリット2つ

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むメリットは以下のとおりです。

【離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むメリット】

• 生活環境を変える必要がない
• 余計な手間や費用がかからない

引っ越しをすると生活環境が変わり、新たな近所付き合いを始めなくてはなりません。子どもがいて妻が親権を取得する場合、引っ越し先によっては転校する必要があります。仲の良い友達と別れなくてはならないので、現在の家に住み続けるほうが、子どもにとっては負担にならないでしょう。

新居を探したり、転居の手続きをしたりする手間が省けるのもメリットです。引っ越し費用や新居の頭金、仲介手数料、家具購入費用などもかからないので、金銭的な負担も抑えられます。

2-2.強制退去の可能性があるなどのデメリット３つ

一方で、離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むことには、以下のようなデメリットがあります。

【離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むデメリット】

• 夫に家を売却される可能性がある
• 夫が住宅ローンを返済できないと強制退去となる恐れがある
• 離婚後も夫と連絡を取り合う必要がある

住宅ローンの名義が夫のまま妻が家に住む場合、夫は妻の承諾なしに家を売却できてしまいます。夫がお金に困ることがあれば、家を勝手に売却してしまう状況も考えられます。その場合、妻は家に住めなくなるため、新居を探さなくてはなりません。

離婚後も夫が住宅ローンの返済を続ける場合は、ローンを返済できなくなると家が競売にかけられてしまい、強制的に退去させられる恐れがあります。また、離婚後も夫と連絡を取り合う必要があるため、関係性によっては精神的な負担を感じるでしょう。

これらのデメリットを回避するには、借り換えによって住宅ローンの名義を妻に変更するのが有効といえます。住宅ローンと家の名義を妻にすることで、離婚後も安心して現在の家に住み続けることが可能です。

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住む際の注意点

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住む際の注意点は以下のとおりです。

• 公正証書を作成する
• 連帯保証人が妻の場合は別の保証人が必要

それぞれ詳しく説明します。

3-1.公正証書を作成する

公正証書とは、公証人がその権限に基づいて作成する公文書です。極めて強い証拠力を有しています。離婚の際に財産分与や養育費、子どもとの面会などの取り決めを公正証書の形で残しておくことによって、相手が合意事項を守らない場合に強制執行の手続きをしやすくなります。

離婚後に夫が住宅ローンを返済することを約束した場合、その旨を公正証書にしておくと安心です。夫がローン返済に応じない場合、財産の差し押さえなどの強制執行が可能になり、訴訟に発展したときにも有利になります。

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むなら、ローン返済なども含めて、話し合った内容を公正証書にしておきましょう。

3-2.連帯保証人が妻の場合は別の保証人が必要

妻が住宅ローンの連帯保証人になっている場合、離婚後に夫が住宅ローンを返済することになっても、連帯保証人としての責任がなくなるわけではありません。もし夫が住宅ローンを返済できなくなった場合、妻に返済義務が生じることになります。妻が返済できなければ家は競売にかけられ、強制退去となるかもしれません。

妻が連帯保証人から外れるには、別の保証人が必要です。可能であれば、夫の親族などに連帯保証人になってもらうことを検討しましょう。ただし、支払能力の有無などを審査されるため、連帯保証人から外れるのが難しいこともあります。その場合は、住宅ローンを借り換えて連帯保証人から外れる方法も考えられます。

離婚前に確認しておくべきこと

離婚後に住宅ローンが残った家に妻が住むことを想定しているなら、離婚前に以下の2つについて確認しておくことが大切です。

【離婚前に確認しておくべきこと】

• 住宅ローンの残債
• 家の名義人

まずは、返済予定表や残高証明書をもとに、住宅ローンの残債がいくらあるかを確認しましょう。住宅ローンの返済状況によって、離婚後の選択肢が変わってくるからです。残債が少なければ、離婚前に一括返済してしまうという考え方もあるでしょう。完済まで時間がかかる場合は、離婚後のローン返済について十分に話し合い、トラブルを避ける必要があります。

また、家の名義人が誰になっているかも重要なポイントです。通常、住宅ローンと家の名義人は一致していますが、一致していなかったり、共有名義になっていたりする可能性もあります。家を売却したり、担保にしてローンを組んだりできるのは名義人のみです。離婚後に妻が家に住み続ける場合、家の名義が夫のままではトラブルの原因となるため、名義を妻に変更するのが理想といえます。

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おわりに

離婚後も住宅ローンが残った家に妻が住む場合、住宅ローンの名義が夫のままだと、夫がローンを返済できなくなった場合に、妻が代わりに返済する義務を負う可能性があります。また、夫がローンを返済できなくなった場合に、妻が強制的に退去させられる可能性もあります。

このようなトラブルを避けるためには、以下のような対策が有効です。

• 夫と話し合ったことを公正証書の形で残す
• 別の連帯保証人を立てる

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